Как не платить кредит коллекторам

Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?

Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.

Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.

Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.

Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.

На каком основании

Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:»По какому праву?»

Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.

Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.

Когда банк продает долг

Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.

Для чего это делается

Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.

К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.

Два способа возврата

У банка есть несколько способов возврата долга:

? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;

? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.

Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.

Алгоритм действий должника

По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.

Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?

1. Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
2. Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
3. Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.

Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.

Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.

Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.

На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы

В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:

1. Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
2. Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
3. Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
4. Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.

Если должник не идет на сотрудничество

Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.

В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.

Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.

Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.

Как должнику быстрее вернуть долг

Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.

В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»

В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».

В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.

Обращайтесь к специалистам

Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.

Как бороться с коллекторами. Что делать, если взыскатели переступают нормы закона

Бороться с коллекторами можно только законными способами. Должники могут обращаться за помощью к юристам и адвокатам, жаловаться в ФССП и прокуратуру, проходить банкротство и списывать долги. Действуя в правовом русле, можно привлечь коллекторов к ответственности за нарушения, если они их допускают, получить отсрочки и рассрочки по платежам, а также другие преимущества. Обо всех вариантах защиты должников читайте в этом материале.

Что разрешено коллекторам

Прошли те времена, когда коллекторы ассоциировались только с незаконными действиями и откровенным криминалом. После принятия закона № 230-ФЗ, государство контролирует коллекторскую деятельность. Такие полномочия переданы Федеральной службе судебных приставов (ФССП). И теперь судебные приставы обязаны проверить каждую жалобу должника и принимать меры воздействия на коллекторов.

По новому закону заниматься взысканием могут только организации, прошедшие проверку в ФССП, включенные в реестр и получившие свидетельство. Для работы с должниками коллекторы вправе:

• выкупать долг у кредитора, либо действовать в рамках агентского договора;
• использовать методы взыскания и взаимодействия, перечисленные в 230-ФЗ (личные встречи, письма, звонки, смс-сообщения, голосовые сообщения и т.д.);
• соблюдать ограничения по времени и количеству разрешенных методов работы с должником; , если задолженность ранее не взыскал первоначальный кредитор.

Коллекторы подают на банкротство: страшная сказка или реальность? Бывает ли так, что коллекторы подают заявление о банкротстве должника? При каком имуществе у должника. Когда и почему это им бывает выгодно? Можно ли избежать принудительного банкротства и что для этого необходимо делать.

Коллекторские компании обязаны действовать строго по 230-ФЗ. Любая жалоба и проверка со стороны ФССП может повлечь исключение из реестра, аннулирование свидетельства на право работы. Это автоматически означает запрет на коллекторскую деятельность.

Передача долга коллекторам допускается без согласия неплательщика. Но уведомить должника о переводе задолженность на нового кредитора банк обязан в течение 30 дней. Кроме письменного уведомления, эта информация размещается на Федресурсе.

Чтобы знать, как бороться с коллекторами, желательно изучить нормы 230-ФЗ. Также вы можете обратиться за помощью к нашим юристам. Они займутся оформлением документов, разъяснят законность действий, помогут списать задолженность через банкротство и использовать другие способы защиты.

Заказать звонок юриста

Какие действия коллекторов недопустимы

Коллекторская компания не может заниматься взысканием, если ее нет в реестре. Если названия компании, представители которых вам звонят или шлют сообщения, в реестре нет, то перед вами — так называемый «черный коллектор» и такая компания не имеет права заниматься сбором просроченной задолженности. С ее представителями можно не общаться, и сразу жаловаться на компанию в прокуратуру и полицию.

Например, очень популярны «пугалки» должников от имени якобы легально работающей коллекторской компании «Кавказ-центр». Человеку звонят мужчины с «характерным кавказским акцентом» и обещают в случае невозврата долга «порезать его на ленточки».

Проверка в реестре на сайте ФССП сообщает нам всем, что такого КА в реестре нет.

Тоже самое требование относится и к компаниям, которых исключили из реестра ФССП, у которых аннулировали свидетельство. Вот еще несколько запретов, которые обязаны соблюдать коллекторы:

• нельзя представляться сотрудниками судов или ФССП, так как это вводит должников в заблуждение;
• запрещено использовать неправомерные способы воздействия, угрожать неплательщику и членам его семьи, применять силу или угрожать применением оружия;
• не допускается арест и изъятие имущества, так как это исключительная компетенция приставов;
• нельзя звонить должнику с разных номеров телефона;
• запрещено менять условия первоначального кредитного договора;
• не допускается превышать лимит звонков, личных встреч и смс, а также выходить за пределы разрешенного времени общения;
• нельзя разглашать персональные данные клиента, в том числе распространять эту информацию через интернет, передавать другим лицам.

Нередко бывает сложно определить, законно ли действует коллектор. Например, жесткий разговор с неплательщиком не обязательно является нарушением, если сборщик долгов не угрожает и не оскорбляет собеседника. Чтобы выявить нарушение и обратиться с жалобой, желательно записывать все разговоры.

Это допускается по 230-ФЗ, если вы уведомите собеседника о ведении записи. С аудиозаписью можно обратиться к юристу, который проанализирует разговор и разъяснит законность действий коллектора.

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

1. личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
2. телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
3. почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Иные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

Соглашение должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку.

В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:

1. имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
2. третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.

Согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа, содержащее в том числе согласие должника на обработку его персональных данных.

ФССП присвоила каждой коллекторской компании степень риска — возможного вреда для должников от их деятельности

Реестр коллекторских агентств: зачем нужен должнику и как проверить коллекторов по базе данных ФССП Что такое реестр коллекторов, кто его ведет. Где посмотреть государственный реестр коллекторских агентств. Основания для включения в реестр, исключения из него. Что делать, если долг взыскивает коллектор не из реестра

Ведомство с 1 июля 2021 года стало иначе оценивать качество работы коллекторов, чем делало этот ранее.

С июля вступило в силу постановление правительства о контроле за компаниями, чья основная деятельность — взыскание просроченной задолженности.

Новый порядок предусматривает распределение коллекторских агентств по четырем категориям. Они зависят от степени возможного вреда для должников — группы высокого, значительного, среднего или низкого риска.

Степень риска маркируется разными цветами. Для этого в реестр коллекторских компаний на сайте ФССП даже был внесен дополнительный столбец.

Красная метка — высокая степень риска, желтый цвет — значительная, синий маркер — средняя, выделение зеленым маркером — низкая. На начало декабря 2022 года в красную зону отнесены 19 компаний из всех работающих на рынке 447 юридических лиц. Правда, надо отмечены, что некоторые компании никак не помечены, их заливка — белая. Белым цветом отмечены агентства, потерявший право на работу по сбору просроченной задолженности.

Из постановления правительства можно сделать вывод, что помещение коллекторской компании в ту или иную группу риска зависит от вида и количества нарушений, допущенных ею при взыскании задолженности. Речь идет о случаях, по которым уже вынесены судебные решения или постановления об административных штрафах.

К категории высокого риска приставы относят коллекторов, которые хотя бы один раз за календарный год грубо нарушили основной закон в сфере взыскания — 230-ФЗ. К таким нарушениям сейчас, в частности, относятся применение к должникам физической силы, угрозы, уничтожение или повреждение имущества, а также взаимодействие с гражданами после признания их банкротами.

В группу высокого риска также попадают компании, если их больше двух раз за год поймают на взаимодействии с должниками и третьими лицами без их согласия или на введении клиентов в заблуждение.

Если компания за отчетный год неоднократно нарушит правила, которые касаются частоты визитов и звонков должникам, то приставы должны отнести ее в группу значительного риска. В категорию среднего риска попадают коллекторы, которые допустили подобные нарушения один раз.

Присвоенные профессиональным взыскателям степени риска влияют на частоту плановых проверок: для высокорисковых компаний они должны проводиться раз в два года, а для низкорисковых — не проводиться вовсе. На частоте внеплановых проверок это не отражается.

Особенности работы коллекторов

Защищаться от коллекторов проще, если знать основные правила их работы. Хотя у каждой коллекторской фирмы есть свои методики общения с должниками, можно выделить общие моменты.

Звонки по телефону

Коллекторы могут звонить неплательщику не чаще 1 раза в сутки, а общее количество звонов в течение месяца не должно превышать 8 раз. Также должны соблюдаться временные ограничения. Например, запрещено беспокоить должника по телефону с 22:00 до 08:00 (в рабочие дни) или с 20:00 до 09:00 (выходные, праздники).

Целью звонков должнику может быть:

• передача информации и требований о задолженности, об основаниях взыскания;
• выяснение причины образования долга;
• предложение о новом графике платежей, о частичном освобождении от долга при условии начала выплат;
• психологическое давление на неплательщика.

Сотрудники коллекторских бюро проходят специальную подготовку, обучаются методикам общения с неплательщиками. Это позволяет вести разговор в нужном русле, получать необходимую информацию, создавать стрессовую ситуацию для должника. Не умеете «не заводиться» при разговоре о своем долге — не общайтесь с коллекторами. Но помните о том, что придется встретиться в суде.

Личные встречи

Встречаться с должником коллектор может не чаще 1 раза в неделю. Разговоры могут проводиться дома у неплательщика, но войти в квартиру без его разрешения нельзя. Допускаются встречи на улице, в офисе коллекторской фирмы, на работе у должника, в других местах. При разговоре может передавать информация о задолженности, документы и расчеты.

Рекомендуем ничего не подписывать при личной встрече с коллекторами и не пускать их в квартиру. Если отказаться впустить сборщика долгов домой, он не может войти в квартиру силой. С документами, полученными от коллектора, можно обратиться к юристу, проверить условия и все пункты.

Взыскание через суд

Коллекторские компании часто обращаются в суд. Если сроки давности не прошли, коллекторы практически всегда обращаются в суд. Это дает должнику дополнительные варианты защиты, возможность отсрочить или рассрочить выплаты.

При этом работать они должны вежливо и корректно. У вас есть право с ними не общаться. Но тогда придется встретиться в суде.

Способы борьбы с коллекторами

Хотите узнать, как прижать коллекторов и заставить их работать строго по закону? Обратитесь за помощью к нашим юристам. Если нанять представителя, он сможет вести все дела от имени должника.

Это исключает множество рисков, так как юрист легко и быстро поставит коллектора на место, привлечет нарушителя к ответственности. Подробнее о вариантах защиты вы сможете узнать на консультации, а об основных моментах мы расскажем ниже.

Проверка коллекторского агентства

Чтобы понять, что требования к вам предъявила легальная коллекторская организация, можно проверить ее через реестр ФССП. Информацию о названии компании и ее другие данные можно получить:

• из разговора с коллектором (он обязан раскрыть данные о себе и своей организации);
• из документов, направленных коллекторской фирмой;
• из уведомления, направленного банком;
• из сведений, размещенных на Федресурсе.

Проверьте по реестру ФССП соответствие по названию юридического лица, по ИНН и ОГРН, по номеру свидетельства. Если данные не совпадают, прекращайте взаимодействие, обращайтесь с жалобой на сайт ФССП.

Заказать звонок юриста

Юридическая защита

Если ваши интересы будет представлять юрист или адвокат, нужно оформить нотариальную доверенность. В ней будут указаны полномочия представителя. В интересах должника юрист может:

• запросить информацию о просрочке по кредиту или микрозайму, проверить правильность расчетов;
• провести личные встречи или телефонные переговоры с коллекторами; , если вам нечем отдать долги;
• обратиться в суд, чтобы отсрочить или рассрочить платежи;
• оформить жалобы по каждому правонарушению со стороны сборщиков долгов;
• подать письменный отказ от любых способов взаимодействия с коллекторами и кредиторами.

Полностью избавиться от коллекторских долгов можно только путем банкротства. Не стоит бояться сложности этой процедуры, так как сейчас ее можно пройти не только через суд, но и в МФЦ.

При поддержке юриста все процедуры пройдут строго по закону, а вы избавитесь от задолженностей и требований коллекторов.

Защита управленческим методом: куда жаловаться и где искать защиту

При любом нарушении ваших прав сразу говорите коллектору, что будете подавать жалобу. Государство готово помочь должнику, если взыскание ведется незаконно. Жалобу можно подать:

• в МВД — если угрожают расправой или распространением порочащих сведений, если применяют силу или пытаются забрать имущество;
• в ФССП — если нарушают закон № 230-ФЗ, превышают количество звонков и встреч, допускают другие противоправные действия, например, хамят;
• в прокуратуру — если другие госорганы отказались рассматривать жалобу или провели только формальную проверку.

В жалобе точно укажите все нарушения со стороны коллекторов. Приложите доказательства, в том числе аудиозапись (если она велась). Коллекторское бюро будет обязано доказывать, что ее сотрудники действовать в рамках закона. Но не стоит врать в жалобе, если с вами беседовали корректно, то коллектор легко докажет свою правоту – они-то все разговоры с должниками записывают, так как обязаны это делать по закону.

Об итогах проверки вас обязательно уведомят в письменном виде.

Помощь через суд

Помимо обжалования действий коллекторов, можно использовать варианты защиты через суд:

• можно заявить о пропуске сроков давности, если взыскатель долга подал иск. Но этот метод работает только в том случае, если срок исковой давности пропущен. Он составляет три года;
• можно просить отсрочку или рассрочку по выплатам, если вы не можете платить по уважительным причинам;
• можно снизить неустойку, начисленную по кредиту или займу, если она несоразмерна основному долгу.

Вести дела в суде лучше при поддержке юриста. Он оформит все необходимые документы, выступит представителем в заседаниях, получит решение или определение суда. Коллекторы обязаны соблюдать судебные акты.

Как защититься от звонков

Должник может не отвечать на телефонные звонки, отказываться разговаривать с коллекторами. За это не будет никаких штрафов. Также по 230-ФЗ допускается подача отказа от взаимодействия. Получив такой документ, коллекторское бюро не имеет права звонить или лично встречаться с неплательщиком. Но тогда точно вы с коллектором встретитесь в суде.

Также коллекторам запрещено звонить, если должник подал на банкротство, а его заявление признано обоснованным.

Как правильно разговаривать с коллектором и справиться с психологическим воздействием

Разговор с коллектором может принести пользу для должника. Например, можно уточнить размер задолженности и основания для взыскания, получить информацию о коллекторской компании. Заранее подготовиться к разговору сложно, особенно если у вас нет навыков общения по таким вопросам. Вот несколько рекомендаций, которые позволят справиться с волнением и поставить коллектора на место:

• не идите на поводу у коллектора, отказывайтесь от неожиданного для вас разговора — лучше вежливо попросить перенести разговор на более удобное время, заранее согласовать время звонка или личной встречи;
• старайтесь вести запись каждого разговора по телефону или при личной встрече — разговаривая под запись, коллектор вряд ли пойдет на нарушение закона, а вы сможете использовать запись как доказательство;
• если личной встречи с коллектором не избежать, лучше не оставаться один на один — ведите разговор в людном месте, берите с собой свидетелей;
• можно заранее выписать на бумагу основные положения 230-ФЗ, статьи УК РФ или КоАП РФ об ответственности — коллекторам придется считаться с тем, что они общаются с грамотным должником.

Не рекомендуем затягивать разговоры, если вы уже получили все необходимые данные от коллекторов. Вежливо прекращайте разговор, не переходите на личности, не рассказывайте подробности о своих проблемах.

Что делать, если вы не брали кредит

Нередко коллекторы ошибочно требуют долг. Это может происходить по следующим причинам:

• если банк продал задолженность однофамильца, а при оформлении цессии сведения о должнике не были перепроверены;
• если платежи по кредиту не были учтены банком;
• если техническую ошибку допустила коллекторская компания, начав взыскание с ненадлежащего должника.
• Вы купили номер мобильного телефона, ранее зарегистрированный на должника. Это наиболее частая причина, когда коллекторы тревожат людей по совершенно непонятным для них долгам. На слово коллекторы не поверят вам о том, что вы — не «тот человек», кто им нужен. Надо выяснять факт продажи номера с мобильным оператором.

Что надо сделать, если вы купили телефонный номер должника?

Необходимо будет взять справку у оператора о дате покупки телефонного номера, А потом написать претензию в адрес кредитора, в которой указать, что долг — не ваш, кредит взят раньше, чем вы купили сим-карту и номер стал вашим.

Если это не даст результата, то надо написать жалобу в общественную приемную ЦБ, если коллектор работает по договору, или в ФССП, если долг выкуплен.

Если вы не должник, нужно сразу сказать об этом коллектору. Информация будет проверена, правда неоднократно. Коллекторской фирме не имеет смысла работать с ненадлежащим должником, тратить время на бесполезные процедуры. Но и проверять, не врете ли вы, прикидываясь не собой, а посторонним человеком, коллекторы будут.

Еще больше информации о способах защиты от коллекторов вы можете получить на консультации у наших юристов. Звоните, мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Когда банк передает долг коллекторам

Если вы просрочили кредит на пару дней или даже неделю, никто не продаст ваш долг коллекторам, не подаст на вас в суд и не посадит в тюрьму. Но даже такие незначительные просрочки влияют на финансовую репутацию. Для сохранения высокого кредитного рейтинга желательно избегать любых нарушений графика выплат. Если вы знаете, что просрочка неизбежна, то лучше заранее уведомите об этом кредитора. Скорее всего, совместными усилиями вам удастся избежать самых негативных последствий и судебных тяжб.

1. Сколько дней пройдет до передачи долга
2. Законность действий банка
3. Каким образом банки взаимодействуют с коллекторами
4. Какие долги продают чаще
5. Правила поведения должника
6. Как вести переговоры по переуступленному долгу
7. Как быстрее погасить задолженность
8. Какие действия не стоит предпринимать должнику

Бробанк расскажет, когда банк передает долг коллекторам, законна ли такая процедура. А также как вести себя со старым и новым кредитором и что поможет скорее избавиться от долгов.

Сколько дней пройдет до передачи долга

Когда банк выявляет факт просрочки по кредиту сроком до 30 дней, он начинает самостоятельную работу с должниками. Вначале специалисты пытаются установить причину возникновения задолженности. Если контакт не налажен или должник игнорирует выплаты, то наступает второй этап — подключение отдела безопасности или специального отдела по возврату «проблемных» долгов.

Вопрос о передачи долга коллекторам не возникает до истечения 90 дней с первого дня просрочки. Но три месяца спустя просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены новому кредитору.

Законодательством не установлен период, когда банк получает право перепродать долги заемщиков. Такое решение остается на усмотрение самой кредитной организации. Поэтому переуступка может произойти в любой момент. Как правило, это прописано внутренним регламентом кредитора по работе с просроченными задолженностями.

Чаще всего банки перепродают долги, по которым:

• минимальный срок просрочки — 90 дней;
• заемщик целенаправленно избегает общения с представителем банка и не отвечает на звонки и письма;
• получен устный отказ заемщика от выплаты кредита без объяснения причины и поиска компромиссного решения;
• выявлены мошеннические действия со стороны должника.

Банк может перепродать задолженность коллекторскому агентству, если установлено любое из вышеописанных обстоятельств. Либо не передавать долг, а только привлечь коллекторов к сотрудничеству. Одобрение заемщика на такие действия не требуется, банки могут переуступать долги без согласия должника. Однако кредитор обязан уведомить заемщика, что происходит передача права по договору цессии.

Иногда банки в договорах кредитования прописывают срок, в течение которого они переуступят долг коллекторам. Такой пункт вносят в раздел штрафных санкций или в часть, где установлена ответственность сторон. Но не всегда такой пункт вообще есть. Тогда решение выносит кредитный комитет, служба безопасности, подразделение кредитора по работе с просроченными задолженностями или отдел рисков.

Законность действий банка

Передача кредиторской задолженности сторонней компании кажется некоторым заемщикам незаконной и нелогичной. Однако «выбивание» долгов не относится к основной сфере деятельности банков. Поэтому они не всегда готовы тратить на это время и ресурсы, а предпочитают избавиться от проблемы переуступкой прав. Такие действия кредитора разрешены в статье 382 Гражданского кодекса РФ, где описаны правила применения договора цессии.

До 2014 года кредиторам разрешалось переуступать только обязательства по кредитным договорам, в которых было прямо указано такое право. Но массовое распространение потребительского кредитования и количество «невозвратных» займов увеличилось. Начиная с 01.07.2014 года, банки смогли переуступать долги по всем договорам, кроме тех, в которых прописан пункт, прямо запрещающий передачу стороннему кредитору. То есть, если в тексте займа нет прямого запрета, то банк вправе перепродать долг коллекторскому бюро.

В некоторых ситуациях банки продают даже те задолженности, по которым нет просрочки. Например, если сделка по передаче всех ипотечных кредитов финансово привлекательна для кредитора. В этом случае банк может их переуступить другому правопреемнику. Главное условие, что у нового правообладателя должна быть действующая банковская лицензия. По такой же схеме происходит распродажа кредитного портфеля при ликвидации банка.

А вот коллекторам банки переуступают только просроченные займы. У таких компаний нет банковской лицензии. Им выдают только свидетельство о регистрации в списке юрилц, которые вправе заниматься взысканием просроченных задолженностей.

Каким образом банки взаимодействуют с коллекторами

1. Если просрочка по займу от 3-6 месяцев до 1 года, то банки гораздо чаще заключают агентский договор с коллекторами. По такой схеме компания представляет интересы действующего кредитора. Коллекторы занимаются возвратом долгов банку, а за это получают комиссионное вознаграждение или фиксированную сумму.
2. При просрочке больше 1 года банки гораздо чаще классифицируют задолженность как невозвратную или безнадежную и полностью избавляются от нее. В этом случае коллекторское агентство выкупает просроченные кредиты пакетами по несколько штук. Чаще всего сделки проходят раз месяц, квартал или еще реже. Это зависит от размера банка и количества просрочки. Общая сумма задолженности при переуступке долга для заемщика не изменится. Но новым кредитором становится коллекторское агентство, а возвращенный долг будет основной прибылью компании.
3. Продажа долга после суда. Мотивы для банка такие же, как и при других вариантах. Так компания экономит собственные ресурсы, не затрачивает время и не отвлекает персонал от основной деятельности. Право банка продать задолженность после суда прописана в статье 44 ГПК РФ, которая позволяет сменить одну из сторон спорных правоотношений на другого правопреемника. Коллекторское агентство в этом случае обращается в суд, который выносит решение. Переуступка происходит в рамках процессуального правопреемства.

О том, что новым кредитором стало коллекторское агентство, должник узнает из звонка представителя этой компании. Кроме того, о переходе права на долги его информирует банк — письмом или звонком по телефону. Если уведомления не было, то должник может оспорить законность передачи права на заем по статье 385 ГК РФ и погашать задолженность первоначальному кредитору. Но в любом случае, от долга это не избавит.

Какие долги продают чаще

• с микрозаймами, потребительскими кредитами, долгам по кредитным картам, которые в общей сумме не превышают 300 тысяч рублей;
• с необеспеченными задолженностями без залога.

Для банков такие долги менее привлекательны, потому что затраты на их возврат могут быть несоизмеримы с возвращенной суммой. Поэтому их чаще переуступают коллекторам. Но приведенные критерии условны. В некоторых ситуациях коллекторы не отказываются и от многомиллионных долгов, а с просроченными задолженностями в пару десятков тысяч продолжают работать сами банки.

Права и обязанности коллекторов прописаны в законе №230, в редакции от 12.11.2018 года . Если вам приходится общаться с коллекторами, то узнайте, что они могут предпринимать, а что нет. Изучите свои права и узнайте, как можно вообще не контактировать с ними или как защитить себя от незаконных методов давления.

Правила поведения должника

Независимо от того чьи именно интересы представляет коллектор — своего агентства или банка, он не может выходить за рамки правового поля. Главная задача должника — не уклоняться от общения и контактов с представителем кредитора и не отказываться от уплаты существующего долга.

Коллекторы заинтересованы в возврате долга и, если задолженность по кредиту стала собственностью агентства, то компания гораздо чаще идет на компромисс с должниками. Это объясняется тем, что агентство выкупает долги у банка не за их полную 100%-ную стоимость, а за 5-25%. Поэтому с ними можно и нужно искать компромиссное решение.

1. Уточнить полное наименование компании, которой перешло право на взыскание долгов. Ее юридический адрес и реквизиты.
2. Запросить документы о переходе задолженности и подтверждение права взыскания.
3. Изучить информацию о полной сумме долга, включая данные о штрафах, пенях и неустойках.

Копии документов желательно запрашивать в письменном виде, чтобы было на что опираться при установлении прав старого и нового кредитора. Чтобы не получилось так, что вы стали должны обеим компаниям одновременно, либо «новый» кредитор взыскивает долги безосновательно. По закону, при переуступке права новому правопреемнику предыдущий кредитор утрачивает возможность взыскивать долги, а сумма займа и начисленных штрафов считается погашенной.

1. Уведомление банка о переуступке права.
2. Копию договора цессии, где указаны стороны участницы.

На основании этих данных заемщик может проверить, включено ли агентство в государственный реестр коллекторских компаний. Эти данные размещены на официальном сайте ФССП. После проверки следует отыскать официальный сайт агентства, где указаны все контактные данные. Они потребуются в том случае, если коллекторы будут выходить за рамки законных действий или нарушать гражданские права должника.

Последний этап до переговоров с коллекторами — ознакомиться с общей суммой накопленных долгов. Если она не вызывает вопросов, то можно начинать общение.

Как вести переговоры по переуступленному долгу

1. Обозначить срок, в течение которого долги будут закрыты.
2. Постараться получить от компании скидку.

• заемщики с высокой платежеспособностью редко отказываются платить кредиты без веских оснований, значит, финансовое положение должника не самое устойчивое и коллекторы это знают;
• даже незначительное уменьшение суммы долга настраивает должника на позитивный лад, поэтому у такого сотрудничества больше перспектив;
• коллектор выкупил долг дешевле, чем на самом деле должен заемщик, поэтому компании выгоднее получить даже 50-70% от суммы, чем остаться ни с чем;
• скидки банков при продаже просроченных задолженностей объясняются требованиями Центробанка, который обязывает кредиторов не накапливать долги, больше 90 дней, потому долг выкуплен в разы дешевле реальной суммы.

Каждый из перечисленных пунктов, грамотно поданный должником сотрудникам коллекторского агентства, увеличивает шанс снизить общую сумму долга на 10-40%.

Как быстрее погасить задолженность

Ускорить возврат долга перепроданного банком коллекторскому агентству помогут такие действия:

Изучите и другие способы поиска средств для погашения задолженности.

Какие действия не стоит предпринимать должнику

• прятаться и уклоняться от личных и телефонных контактов с представителем кредитора;
• тратить время на отговорки;
• ждать благосклонности суда и вынесения решения в свою пользу.

Принуждение к возврату накопленной задолженности, даже психологическое, повергает в моральный дискомфорт. Но не следует впадать в панику или думать, что уклонение от общения каким-то образом исправит ситуацию. Никто долги не спишет, при них не забудет и не простит просто так. Ухудшение платежеспособности может носить временный характер, а окончательно испорченная кредитная история или признание себя банкротом влечет более негативные и длительные последствия.

Также не стоит отпираться от долга по разным необоснованным причинам. Каждый заемщик берет кредит на добровольных началах. При этом он должен осознавать, что возвращать заемные средства все равно придется. Они не подарены, и кредитор имеет законное право на их полный возврат. Поэтому никакие отговорки или уклонение не избавят от возврата займа.

Если это не произойдет на добровольных началах, то долги взыщут через суд. В 99% случаев судьи удовлетворяют требования кредиторов. А после этого заемщику придется возмещать и судебные издержки, как ответчику, кроме погашения основного долга.

По вынесенному судебному решению в дело вступают судебные приставы. Они могут арестовывать счета, накладывать запрет на выезд за границу, продавать имущество с торгов. Восстановить финансовую репутацию после таких действий в разы сложнее, чем при поиске компромиссного решения на начальном этапе с банком или после перепродажи долга коллекторам.

Большинство российских банков сотрудничает с коллекторскими агентствами и переуступает им право на взыскание долгов, в том числе Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие лидеры рынка. Таким способом они улучшают собственные финансовые показатели и соблюдают требования Банка России.

Добровольное признание своей финансовой несостоятельности в критичный период времени избавит от последующих проблем. Большинство банков самостоятельно помогают найти выход из ситуации. Они предлагают реструктуризацию долга, рефинансирование или кредитные каникулы.