Законное списание долгов по кредитам

Списать долг по кредиту без банкротства

Единственным законным способом списать долги по кредиту является банкротство. Только после прохождения этой процедуры через арбитражный суд или при банкротстве через МФЦ может быть принято решение об освобождении должника от обязательств перед банком или иным кредитором.

В некоторых случаях можно добиться отказа во взыскании долга в суде, либо частично уменьшить сумму задолженности. Например, это возможно при пропуске давности на взыскание, при несоразмерности суммы штрафных санкций и основного долга. Отметим, что нельзя списать долги без банкротства через приставов или через обращение к коллекторам, так как они занимаются только взысканием.

Можно ли списать долги по кредиту без обращения на банкротство

Списать долг по кредиту без банкротства нельзя. Такая возможность — списать долги автоматически — предусмотрена только для задолженностей по налогам, пени, страховым взносам. Налоговая амнистия предусматривает автоматическое списание безнадежных долгов во внесудебном порядке. Но вот на кредиты и микрозаймы никаких амнистий со списанием долгов государство не вводило.

Ниже расскажем о некоторых способах избежать взыскания или уменьшить долг по кредиту. Это не повлечет списание задолженности, но облегчит положение заемщика.

По срокам исковой давности

Для взыскания по кредитам применяется срок давности 3 года. Причем этот период времени считается по каждому платежу из графика. Только в редких случаях банк допустит ситуацию, когда истечет срок давности хотя бы по одному ежемесячному платежу.

Обычно взыскание начинается намного раньше, чем 3 года, так что заемщик не сможет добиться отказа в иске по срокам давности. Применяются правила давности следующим образом:

• заявить об истечении сроков давности можно только в исковом судопроизводстве, но не при выдаче судебного приказа на взыскание;
• если ответчик не подаст заявление о пропуске сроков, суд вправе взыскать долг по кредиту даже по иску, поданному спустя 3 года после образования просрочки;
• если только по отдельным платежам упущен срок давности, по заявлению ответчика судья частично откажет в иске, но взыщет остальную сумму.

Списать долг по кредиту без банкротства невозможно. В лучшем случае, банк утратит право на судебное взыскание, но сможет требовать долг во внесудебном порядке

Без банкротства можно добиться полного или частичного отказа во взыскании при пропуске сроков давности, при несоразмерности неустойки и основного долга. Но это не повлечет списание долгов.

Полный или частичный отказ по иску не влечет списание долга по кредиту. Банк не сможет получить исполнительный лист и передать его приставам, но сохранит право добиваться выплат во внесудебном порядке. Также кредитор может продать задолженность коллекторской компании.

Если вы не уверены, что банк пропустил срок давности, рекомендуем проконсультироваться у юриста . Это поможет правильно определить основания для подачи возражений, отзывов и заявлений.

В некоторых случаях срок давности может прерываться или восстанавливаться, что также сразу увидит юрист. Например, банк сможет восстановить давность, если должник письменно признал долг или совершил какие-либо действия по его признанию.

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

При взыскании задолженности в суде

Часть долга по кредиту можно отбить в суде. Такая возможность возникает, если неустойка (проценты), заявленная банком, несоразмерна основой задолженности по кредиту. Об этом говорит статья 333 Гражданского кодекса РФ. Отметим, что несоразмерность процентов и основного долга является оценочным показателем. Судья будет принимать такое решение на свое усмотрение. В полном объеме во взыскании процентов и штрафных санкций не откажут. Но даже незначительное снижение суммы взыскания будет выгодно для должника.

Чтобы судья снизил размер неустойки, ответчик обязан подать соответствующее заявление. При отсутствии заявления, либо если должник не будет принимать участие в процессе, суд взыщет всю сумму по иску. Снижение размера неустойки не означает, что этот долг спишут. Банк сохранит возможность внесудебного взыскания, так как он сможет продать просрочку коллекторам. Чтобы использовать указанный вариант защиты, рекомендуем обратиться к нашим юристам .

В исполнительном производстве

Приставы не могут принимать решение по сумме задолженности, снижать ее размер, освобождать должника от выплат. Специалисты ФССП работают строго по суммам долгов и требований, указанных в судебных актах. Поэтому в рамках производства ФССП можно добиться лишь снижения суммы исполнительского сбора, либо вообще не платить его. Такие спорные вопросы разрешаются в судебном порядке.

При взыскании коллекторами

Коллекторская компания, выкупив долг по кредиту, может предлагать неплательщику различные льготы, чтобы стимулировать его к выплатам. Например, если должник соглашается на взаимодействие и начинает платить просрочку, коллекторы могут освободить его от части долга, списать штрафные санкции. Подробные условия таких программ нужно уточнять у коллекторской фирмы, которая занимается взысканием.

Какие варианты не помогут списать долги по кредитам

В интернете можно найти множество сомнительных способов, чтобы не платить по кредитам. Более того, недобросовестные юристы или мошенники могут предлагать даже полное списание долгов без банкротства. Рекомендуем не доверять такой рекламе, так как по итогу вы потеряете еще больше денег.

Вот несколько вариантов действий, которые мы не рекомендуем предпринимать:

• скрываться от банка, отказываться от получения писем, претензий, исков и повесток — так вы не узнаете о начале взыскания, не сможете подготовиться к суду, отменить приказ и подать заявление в исковом судопроизводстве;
• скрывать имущество от реализации в исполнительном производстве или при банкротстве — такие недобросовестные действия повлекут отказ в списании долгов через банкротство, привлечение к административной или уголовной ответственности;
• пытаться расторгнуть кредитный договор с банком — в некоторых случаях это действительно возможно, но взятые у банка деньги все равно придется вернуть с процентами;
• использовать противоправные и силовые методы защиты при взаимодействии с приставами, коллекторами, представителями банка — долг это точно не спишет, но вы можете стать фигурантов уголовного дела.

Если вы не знаете, что предпринять для списания долгов по кредиту, лучше проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, найдем выход даже в самой сложной ситуации!

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
4. Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

1. Собрать необходимые документы.
2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

1. Зайти на сайт госпрограммы.
2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
4. Дождаться решения.

Чем это плохо

1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
2. Она работает только для ипотеки.
3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Банкротство физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция

В жизни случается разное: кризис, потеря работы или бизнеса. Отсюда — невозможность оплачивать счета или выполнять обязательства по кредитам. Бывает, что лучший выход из ситуации — банкротство. Для физлиц в России такая возможность появилась несколько лет назад. Рассказываем, как и для кого эта процедура работает и с чего нужно начать.

Банкротство — это законное списание долгов через суд, если взыскать их невозможно. Процедура банкротства физических лиц и ИП в России регулируется специальным законом, а начать процедуру банкротства может как сам человек, так и кредиторы или ФНС.

Действие закона о банкротстве распространяется на все долги, которые есть у гражданина: кредиты, налоги, коммунальные платежи и т. д., кроме задолженности по алиментам и возмещения ущерба, нанесённого жизни и здоровью другого человека.

Когда можно объявить себя банкротом?

Процедуру банкротства можно пройти, если доход не позволяет в срок платить по кредитам и в ближайшее время финансовое положение не изменится.

• при сумме такого долга более 500 000 рублей физическое лицо обязано объявить себя банкротом;
• при сумме долга менее 500 000 рублей — решение может быть принято добровольно.

С чего начать процедуру банкротства физического лица?

В 2022 году пройти процедуру банкротства можно одним из этих способов:

• стандартным — через арбитражный суд;
• упрощённым — через МФЦ.

Упрощённая процедура банкротства

При упрощённой процедуре банкротства через МФЦ можно обойтись без финансового управляющего. Пройти такую процедуру разрешается, если:

• сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей;
• окончено исполнительное производство и есть подтверждение от судебного пристава, что имущества недостаточно для покрытия долга;
• нет других действующих исполнительных производств;
• не открыто дело о банкротстве в арбитражном суде.

Если условия подходят под упрощённую процедуру, нужно действовать по следующей схеме:

1. составить перечень кредиторов и долгов;
2. написать заявление о признании себя банкротом;
3. подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который включает паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (при наличии).

К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подать в МФЦ документы и приложение со списком кредиторов может сам кандидат в банкроты или его представитель с нотариальной доверенностью. За подачу заявления госпошлина не взимается.

Если какие-то кредиторы не указаны в списке, процедура банкротства не коснётся обязательств перед ними и долги придётся возвращать в обычном порядке.

Стандартная процедура банкротства

Заявление в суд подаётся в свободной форме. В шапке должны быть: наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Также необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег вы должны, приложить документы, подтверждающие задолженность. Составьте опись имущества и банковских счетов и объясните, какие причины привели к финансовым проблемам.

Выберите и укажите саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.

Заявление можно отнести в суд лично, направить по почте или через портал Госуслуг, оплатив госпошлину и приложив квитанцию. Также приложите список документов, которые вы отправляете вместе с заявлением.

Что происходит дальше?

Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев. Специалист МФЦ проверяет соблюдение условий «упрощёнки». Если всё соответствует правилам, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве делается соответствующая запись. Это даёт право кредиторам проверить, какое имущество есть у должника. Ччерез полгода долги списывают, но если окажется, что должник что-то скрыл, кредиторы могут оспорить упрощённое банкротство должника через арбитражный суд.

При обращении в суд процесс может длиться от 15 дней до трёх месяцев. Если суд признаёт заявление обоснованным, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего.

Далее возможен один из трёх путей развития ситуации:

Реструктуризация — пересмотр условий погашения долга. Должнику составляют план погашения долга без санкций в течение трёх лет.

Такой вариант возможен, если у человека есть регулярный доход и его достаточно, чтобы выплатить все долги с указанный срок. Реструктуризация невозможна, если у должника есть судимость за экономические преступления, он уже проходил процедуру банкротства в течение пяти лет или реструктуризацию за последние восемь лет.

Пока идёт реструктуризация, имуществом распоряжается финансовый управляющий. Траты должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если суд не утвердил другие условия. Банкротство не наступает, если в результате реструктуризации долг полностью погашен. А когда выполнить обязательства не получается, имущество придётся продавать.

Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. По закону, должнику оставляют только одну квартиру, если недвижимость не куплена в ипотеку, а также предметы первой необходимости.

Вырученные деньги будут переданы кредиторам, остальные долги — списаны. Сведения об этом финансовый управляющий отправит в суд, чтобы завершить процедуру банкротства.

Мировое соглашение — ситуация, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник обязано исправно платить, согласно новым договоренностям. Если условия мирного соглашения нарушены, дело снова попадает в суд, а процедура признания банкротства возобновляется.

Последствия банкротства физических лиц

Банкротство избавляет от долгов и коллекторов — это плюс. Но у такой процедуры есть и минусы: будут испорчены деловая репутация и кредитная история. Кроме того:

• пока проходит дело о банкротстве должнику запрещено распоряжаться своим имуществом и счетами, выезжать за границу (по судебному решению);
• доходы в виде зарплаты и пенсии переходят в ведение финансового управляющего до окончания процедуры банкротства;
• пять лет после банкротства нельзя снова инициировать эту процедуру;
• в течение пяти лет при получении кредита нужно обязательно информировать потенциального кредитора о своём статусе банкрота;
• три года после процедуры нельзя занимать руководящие должности в организациях, пять лет — если это страховая компания, МФО, инвестиционный или негосударственный пенсионный фонд и 10 лет — если речь идёт о банке;
• если речь идет о банкротстве индивидуального предпринимателя, в течение пяти лет ему запрещено снова открывать ИП.

Эти последствия справедливы для граждан, которые списали долги путём реализации имущества, но не касаются тех, кто заключил мировое оглашение или прошёл реструктуризацию.

Последствия банкротства для родственников

Процедура банкротства затрагивает не только должников, но их супругов. Например, при банкротстве мужа автомобиль жены также подлежит реализации.

Интересы других родственников затрагиваются только при долевом владении собственностью или если сделки с роднёй заключались в течение последних трёх лет. К примеру, если недвижимость была подарена.

Сколько стоит банкротство?

В разных случаях стоимость процедуры варьируется. Основные затраты:

• госпошлина — 300 рублей;
• депозит в суд — 25 000 рублей;
• расходы финансового управляющего — от 15 000 рублей;
• публикации в СМИ о реструктуризации долгов, продаже имущества — от 7 000 рублей;
• почтовые издержки.

Итого: минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства — более 40 000 рублей, пройти упрощённую процедуру можно бесплатно.

В потоке новостей об изменении курса валют, ставок по кредитам и других изменениях многие люди поддаются панике, и этим успешно пользуются мошенники. Чтобы не попасться на их уловки, важно относиться ко всей информации критически и все факты перепроверять. Как это сделать и на что следует обращать особое внимание, чтобы не лишиться денег, мы рассказали здесь.