Пользование кредитной банковской картой

Содержание

Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитная карта – популярный банковский продукт. Кредитку легко оформить, банки часто дают ее в нагрузку к дебетовой/зарплатной карточке. Отношение потребителей к кредитному пластику неоднозначное: одни считают его удобным инструментом, другие опасаются. Стоит ли оформлять кредитку? Насколько это безопасно? Как не попасть в долговую яму? Рассказываем о действенных лайфхаках, которые позволяют пользоваться кредиткой с выгодой.

Зачем нужна кредитная карта

Кредитная карта способна сильно повысить «градус» удобства своего владельца. Преимуществ у нее много:

  • Не нужно носить наличные. Можно хранить деньги на счете или дома, а товары и услуги оплачивать с пластика. В случае кражи или потери банковскую карту легко заблокировать: в личном кабинете или по телефону горячей линии.
  • Удобно расплачиваться. Большинство магазинов, кафе, фитнес-центров оснащены терминалами для безналичной оплаты.
  • Кредитку можно использовать в качестве залога – при аренде жилья в отпуске, автомобиля. Плюс в том, что для этого не потребуется снимать наличные – необходимая сумма просто будет заморожена до окончания срока аренды. Если имущество в квартире или авто не пострадало, сумма снова станет доступна.
  • Экономьте деньги, оплачивая кредиткой товары по акциям и спецпредложениям. Если фотоаппарат, к которому вы уже давно присматриваетесь, продается со скидкой 50%, имеет смысл купить его сейчас при условии, что ваш доход позволит закрыть долг перед банком.
  • Кредитная карта позволит всегда иметь определенную сумму на случай «если вдруг что». Однако нужно тщательно взвешивать необходимость такого использования. Иначе легко привыкнуть к легким деньгам и погрязнуть в долгах.

По кредитке можно не платить

Большинство потребителей не хочет связываться с кредитными картами, опасаясь высоких процентов. Однако при грамотном подходе можно не платить банку за пользование заемными средствами, а возвращать только сумму долга.

Практически все банки выпускают кредитные карты с льготным периодом. Его продолжительность зависит от конкретной финансовой организации. Обычно беспроцентный грейс-период составляет 55 дней, хотя встречаются варианты от 20 до 120 суток и даже дольше. Если в течение этого срока вы полностью возвращаете долг, то проценты не начисляются.

Пример. Мария потратила с кредитки 15 000 рублей. В течение льготного периода девушка успела полностью погасить задолженность. Она вернула банку деньги, не заплатив ни копейки за пользование кредитными средствами.

Если вы не вернули всю сумму полностью, а смогли внести лишь часть, вам начислят проценты – в том числе и за время льготного периода.

Пример. Александр тоже истратил 15 000 рублей с кредитной карты, но к концу льготного периода он смог вернуть в банк только 3 000 рублей. Соответственно, будут начислены проценты. Причем банк выставит счет за все время пользования картой, включая льготный период.

Особенность грейс-периода в том, что проценты не начисляются только при безналичной оплате товаров и услуг. Если вы захотите обналичить деньги в банкомате, будьте готовы заплатить комиссию и проценты за весь период.

Важно! Исключение составляют кредитки с возможностью беспроцентного снятия наличных. Уточнить, поддерживается ли эта опция, вы сможете в банке.

С помощью кредитки можно зарабатывать

Кредитная карта может не только сберечь ваши деньги, но и увеличить доход. Для этого потребуется дополнительно оформить дебетовый пластик с высоким процентом на остаток.

Схема предельно проста. Вы получаете зарплату и вносите всю сумму на дебетовую карту. Там деньги хранятся в течение месяца, и на них начисляется процент. Текущие расходы вы оплачиваете кредиткой.

Важно! Тщательно следите за тратами, чтобы долг по кредитной карте не превысил суммы на дебетовом пластике.

В конце месяца вы снимаете деньги и погашаете задолженность по кредитке. Накопленные проценты остаются на дебетовой карте. Получив очередную зарплату, вы снова кладете деньги под процент, а для оплаты повседневных расходов используете кредитку. Таким образом, деньги не просто хранятся на вашем счете, но и приносят определенный, пусть и не очень большой доход.

Пример. Сергей получил зарплату 60 000 рублей. На вклад он сразу же внес 10 000 рублей, оставшиеся 50 000 положил на дебетовую карту Tinkoff Black. Наш герой потратил 3 000 рублей, чтобы получать процент на остаток по счету – 3,5%. В течение месяца молодой человек расплачивался только кредиткой. Его собственные деньги хранились на счету дебетовой карты, принося доход. К концу расчетного периода Сергей заработал на остатке по счету 247 рублей – за 1 месяц и 24 дня. За год можно заработать более 1 500 рублей.

Кроме того, кредитная банковская карта с кешбеком Тинькофф Платинум позволила молодому человеку вернуть часть потраченных денег баллами, которыми можно компенсировать траты в кафе и столовых, а также расходы на ж/д билеты. Истратив 45 000 рублей, он заработал 450 бонусных баллов.

Схему можно усложнить, введя в нее еще одну кредитку – с возможностью снятия наличных без комиссии в льготный период. Найти подходящий вариант легко. К таким продуктам относятся «Карта возможностей» от ВТБ и «100 дней без процентов» Альфа-Банка. Работает это так:

  1. Вы пользуетесь первой кредитной картой.
  2. Со второй кредитки снимаете сумму для погашения долга в течение льготного периода.
  3. Закрыв задолженность по первой карте, вы получаете возможность снова использовать ее.
  4. С зарплаты вы закрываете вторую кредитку до окончания беспроцентного периода.

Использование двух карт позволит получать льготные условия постоянно.

Сколько длится на самом деле льготный период

Льготный период есть практически у любой кредитной карты. Он составляет до 55 дней, а в некоторых случаях до 730 дней. Однако не стоит расслабляться. Заявленный беспроцентный период может оказаться на самом деле в два раза короче. Все зависит от даты начала расчетного периода. Уточнить эту информацию можно в банке.

Допустим, у вас кредитка с льготным периодом 55 дней. Расчетная дата – 15 число месяца. Если вы совершили покупку 16 числа, у вас есть 54 дня, чтобы вернуть долг без процентов. Но если вы расплатились 14 числа, льготный период составит всего 26 дней: 1 день до расчетной даты и 25 – после нее.

Не оплачивайте кредиткой повседневные вещи

Пользуясь кредиткой, контролируйте траты. Помните основное правило – должна быть достаточная сумма собственных средств для погашения задолженности по карте. На крупные приобретения лучше копить, а не пользоваться кредитными деньгами.

Если сейчас не хватает на покупку, отложите ее до лучших времен. Не стоит рисковать, даже если вы уверены, что получите зарплату через неделю – за это время может произойти что угодно. Вам могут задержать зарплату, компания может разориться или уволить вас. Покупайте только те вещи, которые планировали приобрести, и только если на это есть деньги.

Пример 1. Анастасия работает HR-менеджером с зарплатой 120 000 рублей в месяц. Девушка накопила 70 000 рублей собственных средств. Зарплата ожидается через неделю. Анастасия хочет приобрести брендовые туфли за 150 000 рублей. В таком случае покупку лучше отложить, так как собственных денег не хватает. Если зарплату задержат, Настя будет должна банку 80 000 рублей.

Пример 2. Катерина работает продавцом в магазине, ее зарплата 30 000 рублей в месяц. Девушка накопила 20 000 рублей и хочет приобрести телевизор за 15 000 рублей. До зарплаты осталось 10 дней. Катерина может сделать покупку, так как собственных средств достаточно.

Недостаток денег на повседневные расходы – тревожный сигнал. Вероятнее всего, вы неправильно распоряжаетесь своими финансами, тратите больше, чем зарабатываете, или слишком много даете в долг. Пересмотрите траты – денег должно хватать на еду, одежду, дорогу.

Помните, что кредитка не поможет решить проблему нехватки средств. Вы просто заранее истратите часть денег, которые получите в следующем месяце. Ситуация нехватки средств усугубится, поскольку вам придется отдать долг банку.

Не снимайте наличные в банкоматах

Кредитная карта предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг. Когда вы используете ее по назначению, банк получает доход. Однако если вы решите снять наличные с кредитки, приготовьтесь заплатить комиссию. Банку невыгодно, когда вы выводите его деньги, поэтому он удерживает процент за каждое снятие. Льготный период в таком случае тоже не действует.

Пример. Светлана решила снять в банкомате 5 000 рублей с Тинькофф Платинум. За эту операцию банк удержал с нее дополнительно 435 рублей (2,9% от суммы + 290 рублей). Проценты (до 49,9% годовых) будут начисляться ежедневно. За месяц их наберется 166,25 рублей. Светлана переплатит банку 601 рубль – более 10% от снятой суммы.

Иногда клиенты пытаются схитрить, переведя деньги с кредитной карты на дебетовую, чтобы снять наличные без процентов. Однако выгоды не будет, так как за исходящий перевод тоже удерживается комиссия.

Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

Многие владельцы кредитных карт допускают серьезную ошибку. Они вносят ежемесячно минимальный платеж, полагая, что задолженность просто гасится частями. Но это не так.

Если вы не вернули долг до окончания льготного периода, банк начисляет процент за пользование заемными средствами. По сути своей, кредитка – потребительский заем сроком на 5 лет. Процентная ставка обычно составляет от 25% годовых. Переплата при таких условиях будет весьма ощутимой. Почти вся сумма минимального платежа – проценты, начисленные за пользование заемными средствами.

Чтобы меньше переплачивать, старайтесь вносить на счет суммы, превышающие минимальный платеж. В таком случае деньги пойдут в счет погашения основного долга.

Процент по кредиту начисляется каждый день

Банк начисляет проценты за все дни пользования кредитными средствами. Если вы успеваете погасить задолженность до окончания льготного периода, то оплачивать их не нужно. Однако если вы опоздали, и беспроцентный срок истек, проценты начислят за каждый день задолженности.

Пример. Алексей истратил 25 000 рублей с кредитной карты. В течение льготного периода он вернул только 5 000 рублей. Банк вначале начислит проценты на всю сумму задолженности, а после внесения 5 000 рублей – на оставшиеся 20 000 рублей.

Пользуясь кредиткой, важно не дотягивать до начисления процентов. Старайтесь по возможности быстро гасить задолженность. Если же закрыть долг полностью не получается, вносите суммы, превышающие минимальный платеж.

Используйте бонусы правильно

Сегодня практически любой банк предлагает кредитки с бонусной программой. Вы можете выбрать самый подходящий вариант, отвечающий вашим потребностям и привычкам. Так получится заработать максимальное количество бонусов.

Так, золотая карта Аэрофлот от Сбербанка или All Airlines Тинькофф банка подходит тем, кто часто совершает перелеты и путешествует по всему миру. За покупки по ним начисляются бонусные мили, которые можно обменять на авиабилеты.

Расскажем, как пользоваться кредиткой с выгодой.

Пример. Ольга и Андрей собрались отдохнуть в Италии. С помощью сайта Тинькофф Путешествия они заранее бронируют номер в отеле за 48 000 рублей и получают по карте All Airlines 4 800 бонусных миль. Оплачивая кредиткой билеты за 26 000 рублей, пара получит еще 1 300 милями. Аренда авто за 20 000 рублей принесет еще 2 000 бонусов. На этапе подготовки Ольга и Андрей заработали 8 100 миль.

Израсходовав в поездке 60 000 рублей, они получат еще 1 200 бонусов, заработав таким образом за отпуск 9 300 миль.

Кредиткой All Airlines можно оплачивать повседневные расходы. С каждой покупки начисляется 2% милями. Траты супругов составляют 75 000 рублей на двоих в месяц – с суммы расходов можно вернуть 1 500 миль. Расплачиваясь кредиткой в течение года за большую часть покупок, Ольга и Андрей смогут накопить 18 000 миль. Выгода от участия в бонусной программе составит 27 300 миль, что полностью окупит стоимость авиабилетов в Италию.

Многие пользователи пренебрежительно относятся к бонусам, считая их незначительными. Однако при правильно выбранной программе вы сможете получить ощутимую выгоду.

Проверить баланс бонусов можно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Карта поможет исправить кредитную историю

Банки часто отказывают в выдаче крупного займа, если кредитная история испорчена или отсутствует. Ситуацию можно исправить с помощью кредитки:

  1. Оформите карту с минимальным лимитом. Сделать это легко, так как большинство банков работают с онлайн-заявками.
  2. Тратьте с кредитки небольшие суммы.
  3. Погашайте задолженность, не дожидаясь окончания льготного периода.

Аккуратно пользуясь кредиткой и своевременно возвращая долги, вы сможете сформировать положительную кредитную историю, доказав банку ответственность. Впоследствии это поможет получить одобрение по крупным кредитам – ипотеке или автокредиту.

Помните, что это не ваши деньги

Пользуясь кредитной картой, не забывайте, что вы тратите заемные средства, а возвращать придется свои. Цель банков – зарабатывать деньги, в том числе за счет обычных потребителей. Оплачивая покупки кредиткой, тщательно контролируйте расходы, чтобы в итоге не остаться с огромным долгом.

Важно! Можно оформить кредитку и держать ее «на черный день», чтобы воспользоваться в экстренном случае, например, при поломке бытовой техники или дорогостоящем незапланированном лечении.

Будьте внимательны! Бездумное использование кредиток может привести к просроченным платежам, росту задолженности, испорченной кредитной истории и разбирательствам с коллекторами.

Как пользоваться кредитной картой

Не всегда держатели платежного пластика знают, как правильно пользоваться кредитной картой, т. к. не знают в полной мере обо всех возможностях, которые она предоставляет. В статье мы расскажем, как правильно подобрать финансовый продукт, определив лучшее предложение от банков вашего региона. Вы узнаете, как избежать ненужных комиссий при совершении той или иной операции, как получить бонусы, если у карты есть своя программа лояльности.

Перечислим основные условия пользования кредитной картой. Стандартный пластик предназначен для оплаты товаров в розничных торговых точках и интернет-магазинах и различных услуг. Транзакции можно проводить по безналичному расчету. Некоторые кредитки дают возможность снимать деньги в банкоматах.

Как выбрать лучшую карту

Рассмотрим, как правильно определить наиболее удобный и функциональный пластик. Это важный вопрос, ведь от того, как вы будете пользоваться своей кредитной картой, во многом зависит, сможете ли вы оплачивать те или иные товары и услуги с выгодой. Рассмотрим, как правильно определить платежный продукт того или иного банка с учетом основных и дополнительных параметров его программы, а значит, и как найти для себя лучший банковский продукт.

Для чего вам нужна кредитная карта?

Во-первых, нужно решить, для чего вы будете ее использовать. Есть карты, которые удобно использовать для оплаты каких-то определенных услуг:

  • покупки топлива на АЗС. Некоторые банковские программы дают возможность заправлять автомобиль с выгодой;
  • оплаты образования, включая различные курсы и семинары;
  • покупки авиабилетов. Пластик дает возможность накапливать мили и оплачивать билеты на самолет, а также заказывать номера в отелях со значительной скидкой;
  • оплаты товаров в магазинах, которые сотрудничают с банком-эмитентом. Это могут быть как специализированные торговые точки, так и сетевые супермаркеты;
  • интернет-покупки в зарубежных магазинах. Для этого лучше всего использовать карту со счетом в долларах или евро, чтобы не зависеть от курса колебания валют.

Есть карты, средства с которых можно обналичивать. Как правило, в банкоматах самой организации-эмитента снять деньги получится даже без комиссии. Но эту возможность предоставляет не каждый банковский продукт. Поэтому важно заранее узнать, сможете ли вы снимать деньги в банкоматах.

Если вам нужна карта для совершения повседневных покупок, достаточно будет определить ее основные параметры:

  • размер кредитного лимита – от него будет зависеть, сколько средств окажется в вашем распоряжении;
  • продолжительность льготного периода – в течение этого времени вы сможете погашать долг перед банком без комиссии, а значит – и без переплаты;
  • валюту счета. Большинство банков предлагают кредитки с рублевым счетом. Но для тех клиентов, которые получают доход в долларах или евро, этот вариант будет не всегда удобным. Практика показывает, что пользоваться лучше кредитной картой с такой валютой счета, в которой вы получаете доход.

Как найти кредитку на Выберу.ру

В онлайн-поисковике Выберу.ру вы можете определить все эти параметры. Чтобы им воспользоваться, нужно перейти во вкладку «Банки» – в «Кредитные карты» и заполнить поля в меню слева. Помимо основных параметров – размера денежного лимита, валюты и длины льготного периода – вы можете отметить дополнительные пункты внизу:

  • преимущества карты (кэшбэк, мили на авиабилеты, скидки и бонусы);
  • технологические особенности (наличие чипа, возможность бесконтактной оплаты и пр.);
  • условия пользования кредитной картой (бесплатные выпуск, обслуживание, доставка, возможность онлайн-заявки);
  • класс карты (стандартный, золотой, платиновый);
  • тип финансового инструмента (Visa, MasterCard, AmericanExpress, МИР и другие);
  • наличие специальной программы (для учащихся вузов, пенсионеров, зарплатных клиентов банка).

Также вы можете выбрать срок рассмотрения банком заявки (если вам срочно нужна кредитная карта, вы можете выбрать пункт «День в день»). Кроме того, если вы не хотите подтверждать свой доход, в соответствующем пункте следует отметить «Не требуется». После того, как вы определили основные и дополнительные условия, следует нажать «Подобрать карту». Программа покажет все банковские продукты, соответствующие параметрам, которые вы выбрали.

После того, как вы определили условия пользования кредитной картой, нужно сопоставить предложения различных банков. Лучший финансовый продукт будет отличаться следующими параметрами:

  • большим денежным лимитом,
  • продолжительным льготным периодом,
  • низкой процентной ставкой,
  • бесплатными эмиссией, обслуживанием и доставкой,
  • наличием больших скидок у партнеров банка;
  • удобной для клиента бонусной программой, по которой начисляется большой процент с покупок, а использовать баллы можно для оплаты до 99−100% от стоимости товара или услуги. При этом предложения партнеров банка должны быть интересны держателю пластика;
  • отсутствием штрафов за пополнение счета по истечении льготного периода и минимальной процентной ставкой;
  • возможностью вносить средства на карту несколькими способами (наличными в кассе финучреждения, через банкомат, переводом через интернет и пр.).

Некоторые банк по условиям договора обслуживания начисляют специальные баллы за совершение оплат с помощью карты. Впоследствии бонусы можно тратить (как правило, один балл равен одному рублю). Выгодно использовать такую программу с максимальной скидкой при оплате тех товаров и услуг, в которых клиент наиболее заинтересован. Например, это будет заправка на АЗС, покупка билетов в кино, бронирование отелей, приобретение авиабилетов и пр.

Как получить кредитку

Основные параметры кратко перечислены в сводке банковского продукта на нашем сайте. Если вам нужно узнать обо всех условиях пользования кредитной картой, нажмите «Подробнее». На экране появится следующая информация:

  • основные параметры карты. К ним относятся тип и класс банковского продукта, возможность выпуска дополнительной кредитки, длина льготного периода, стоимость доставки пластика;
  • условия выпуска и обслуживания. Обычно эмиссия бывает бесплатной, а деньги берутся со второго года пользования кредитной картой;
  • требования к заемщику (возрастные рамки, наличие гражданства, постоянной работы, размер дохода и пр.). Для зарплатных клиентов требования обычно мягче, чем для тех, кто просто хочет получить банковский продукт в свое распоряжение;
  • необходимость предоставить определенные документы. Может потребоваться не только паспорт, но и справка о доходах. При этом зарплатные клиенты и те, кто получает в банке пенсию, могут предоставить только паспорт.

Онлайн заявка на кредитную карту

Многие банки дают возможность оформить заявку на кредитную карту онлайн – без посещения офиса финансового учреждения. Чтобы получить пластик в банке или курьером, запрос на его выпуск вы можете отправить запрос через интернет прямо сейчас.

Процедура занимает всего несколько минут. Потребуется выполнить следующие действия:

  • определить подходящий банковский продукт на сайте Выберу.ру;
  • нажать «Подать заявку» во вкладке нужного финансового инструмента;
  • заполнить анкету на сайте банка. Понадобится указать свои паспортные данные, контактный телефон, имейл, дать согласие на обработку данных, выбрать кредитный лимит (он может быть одобрен на меньшую сумму). Выбрать способ получения пластика – в офисе банка или курьером. Далее нужно будет дождаться ответа от банка – он поступит в СМС на указанный вами телефон;
  • дождаться выпуска карты и встретить курьера либо приехать вы офис организации-эмитента.

Средства кредитного лимита уже будут на счете в момент активации карты.

При активации на телефон поступит пин-код, который вы сможете использовать для совершения операций через банкоматы и входа в личный кабинет. Если вас не устроит предложенный вариант пин-кода, вы сможете поменять его, позвонив на горячую линию банка.

Правила безопасности

Чтобы средствами вашей карты не смогли воспользоваться посторонние, нужно соблюдать следующие правила:

  • никому не сообщайте пин-код вашей карты, включая сотрудников банка;
  • не записывайте его на карте или в телефоне. Лучше всего его запомнить, а если забыли – обратиться на горячую линию банка, где его сформирует программа. Затем пин-код поступит в СМС-сообщении, либо его сообщит автоответчик;
  • при проведении операций через банкомат обращайте внимание, не стоит ли кто-то рядом;
  • не используйте технически неисправные банкоматы;
  • осмотрите купюроприемник – нет ли на нем считывающих приборов, накладок и пр.

Если вы потеряли карту, немедленно позвоните на горячую линию банка, чтобы заблокировать пластик. Впоследствии вы сможете получить новую кредитку, привязанную к тому же счету.

Отслеживать состояние счета вы сможете несколькими способами:

  • через банкомат,
  • в отделении организации-эмитента,
  • в личном кабинете полной или мобильной версии сайта,
  • по телефону горячей линии банка,
  • сделать запрос через СМС.

Это важно, т. к. только во время льготного периода вы сможете пополнить счет без переплаты и фактически вернуть только те средства, которые вы сняли, избежав штрафов и необходимости вносить дополнительную сумму с учетом процентной ставки.

Как использовать кредитную карту с выгодой

Этот вопрос волнует, пожалуй, всех держателей платежного инструмента. Рассмотрим вопрос, как не только избежать финансовых потерь от использования тех или иных возможностей карты, но и получить финансовую выгоду от оплаты с помощью пластика.

Прежде чем тратить средства своего кредитного лимита, нужно подробно ознакомиться с условиями программы, в рамках которой вы используете кредитку. Они подробно изложены как на нашем сайте, так и на официальной интернет-странице банка, так и в договоре обслуживания, который вы подписываете.

Если среди условий пользования кредитной картой указана комиссия за ту или иную финансовую операцию или за превышение лимитов по транзакциям, вы можете действовать в тех рамках, когда дополнительный процент не взимается. И наоборот, если за оплату с помощью пластика начисляются бонусы, которые вы сможете тратить с пользой, выгоднее всего будет списывать средства со счета в большем объеме.

Если вы планируете обналичивать средства через банкоматы, проверьте, предоставляет ли пластик такую возможность. Кредитные карты некоторые банков подходят только для безналичного расчета. Но даже если в договоре прописано, что можно обналичивать деньги, в большинстве случаев вы сможете снять средства только с комиссией. Следует уточнить ее размер, чтобы избежать овердрафта, когда вы превысите кредитный лимит из-за снятия дополнительной платы банкоматом. Вторая опасность – наличие долга, о котором не знает клиент. Он может привести к тому, что до истечения льготного периода баланс не будет пополнен на 100%. Бывают случаи, когда держатель карты уверен, что погасил долг перед банком, но не учитывает того, что нужно внести и те средства, которые снял банкомат. Чтобы этого избежать, советуем проверять свой баланс сразу после пополнения карты, чтобы узнать, не требуется ли дополнительного взноса.

Как определить ближайший банкомат

Проверять баланс карты удобно в интернет-приложении. Но если у вас нет доступа ко Всемирной сети или необходимо снять деньги с карты или внести наличные, вы сможете осуществить эти операции через банкомат.

На сайте Выберу.ру собрана информация обо всех интересующих вас банкоматах. С помощью интерактивной карты вы без труда отыщете нужный вам пункт обслуживания финансовой организации, где вы сможете обналичить средства и осуществить другие операции по карте.

Заключение

Лучше всего использовать кредитную карту, когда ваш доход дает возможность вовремя закрыть долг перед банком, даже если вы использовали весь лимит. Лучше всего использовать средства в таком объеме, чтобы не было значительной финансовой нагрузки на личный/семейный бюджет. В противном случае может сложиться ситуация, когда весь доход будет уходить на то, чтобы закрыть долг перед банком.

Чтобы избежать выплаты процентов и штрафов, нужно в полном объеме, включая комиссии. Следует постоянно держать на контроле состояние вашего счета.

Соблюдайте правила безопасности, чтобы вашей картой не смогли воспользоваться злоумышленники.

Что такое кредитная карта

Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Овердрафт – это подключаемая функция, которая позволяет использовать средства банка, когда ваши собственные на дебетовой карте закончились. По сути, это мини-кредит: вам предоставляется недостающая для покупки сумма, которую нужно вернуть в очень короткий срок. Проценты по ней больше, чем по обычному кредиту, поэтому овердрафт лучше держать как вариант на самый крайний случай.

Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги столько раз, сколько нужно.

Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и грейс-периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

Платежный период, в свою очередь, это время, за которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

Банк-эмитент

Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные платежи, услуги связи, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

Советуем время от времени проверять КИ – сделать это можно в конкретном Бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ, или через портал Госуслуг.

Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

  • Альфа-Банк, «365 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
  • ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности, платеж округляется до 100 рублей;
  • Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Кредит

Кредитная карта

Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

Возобновляемая кредитная линия. В течение срока действия пластика клиент может пользоваться выделенными средствами.

Нет беспроцентного периода

Есть беспроцентный период

Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

Необязательно тратить всю сумму с кредитки, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита

Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте; можно взять кредит наличными

Возможно снятие наличных в любой сумме, но чаще всего услуга облагается крупной комиссией

Часто необходимы залог или поручительство

Не требуют залога и поручительства

Нет дополнительных опций

Возможны кешбэк, начисление баллов, проценты на остаток, мили и т. д

Фиксированный ежемесячный платеж

Возможно частичное погашение задолженности

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

По платежным системам:

  • MasterCard;
  • Visa;
  • МИР;
  • JCB;
  • UnionPay;
  • кобейджинговые.

По техническим особенностям:

  • с чипом;
  • с магнитной лентой;
  • с функцией бесконтактной оплаты.
  • классические (стандартные);
  • золотые;
  • платиновые.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

  • именные (на них написаны имя и фамилия клиента);
  • неименные (как правило, карты моментального выпуска).

Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.

Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн на официальном сайте банка или через Выберу.ру. Во всех случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • место и стаж работы;
  • средний доход;
  • желаемый кредитный лимит;
  • номер телефона.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
  • быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Возраст, впрочем, достаточно размытый пункт. Некоторые организации не заключают договоры с лицами младше 23 лет. Якобы, до этого возраста у клиентов еще недостаточный финансовый опыт для кредитования, высок риск невозврата долга. В других компаниях есть специальные программы для пожилых людей и для студентов.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

  • уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
  • имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
  • ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

  • водительское удостоверение;
  • СНИЛС;
  • заграничный паспорт;
  • ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

  • в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «365 дней без процентов» обходится от 990 руб. в год;
  • в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
  • «Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год;
  • обслуживание кредитной карты «UnionPay Classic» от Банка Санкт-Петербург обойдется в 750 руб. в год;
  • «Деньги и всё!» платежной системы МИР от Почта Банка обслуживается бесплатно.

Некоторые банки предлагают «условно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

Преимущества:

  1. Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
  2. Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
  3. Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
  4. Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно, если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – «пластик» с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

  1. Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
  2. Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
  3. Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Кредитной карты с целым годом без %» Альфа-банка она составляет 3,9% от суммы снятия плюс 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и следите за лимитами.

Напомним, что после приостановки деятельности Visa и Mastercard в России, стало невозможно их использование за пределами страны. Так что, выезжая за рубеж, лучше обзавестись кобейджинговой картой (МИР/UnionPay) или картой платежной системы МИР (принимают в Турции, Вьетнаме, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстана, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии), чтобы не остаться без денежных средств. На территории Росси операции по картам будут проходить по-прежнему.

Заключение

Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

Оцените статью:
[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]
Добавить комментарий