Не плачу кредит по карте

Как не платить по кредитной карте, и правда ли, что это более легкий долг, чем по обычному кредиту

Кредитная карта — это удобный вариант оплаты товаров, работ и услуг. В крайнем случае, при наличии кредитки и при желании получить наличные, можно согласиться на повышенный процент и дополнительные комиссии, чтобы снять наличные деньги со счета. Также почти все банки предлагают льготный беспроцентный период за пользование картой, который может составлять от нескольких десятков дней до нескольких месяцев.

За пользование деньгами по кредитке нужно вносить обязательный ежемесячный платеж. Полностью закрыть потраченный лимит по карте нужно после получения требования от банка. В статье расскажем, как не платить долг по кредитной карте, как получить льготы от банка, при каких условиях можно избавиться от просрочки.

Что нужно платить при пользовании кредитной картой

Оформляя кредитную карту, вы подтверждаете согласие на условия и тарифы обслуживания. Обычно они доступны для изучения на сайте банка, в мобильных приложениях. Отдельный договор на пользование картой может не выдаваться, если согласие заемщика будет зафиксировано в приложении, через онлайн-сервис на сайте банка.

По кредитной карте нужно вносить ежемесячные взносы, а также оплачивать комиссии и сборы, предусмотренные тарифами банка

Не платить по кредитке или снизить сумму платежей можно путем использования беспроцентного периода, своевременного восстановления лимита. Полностью освободиться от долга по кредитке можно путем списания через банкротство.

Правила банка содержат сразу несколько вариантов начисления процентов, расчета обязательных платежей и штрафных санкций. Например, разная ставка может применяться для безналичной оплаты или для снятия наличных, за пользование деньгами в льготный период и после его завершения. Учитывая это, в состав платежей по карточке может входить:

• обязательный платеж, который нужно вносить каждый месяц — его размер зависит от суммы потраченного кредитного лимита, условий пользования картой, применяемой ставки;
• выплаты, зачисляемые в счет погашения основной суммы потраченного лимита — заемщик может вносить эти платежи в любое удобное время, либо обязан закрыть весь долг по требованию банка;
• дополнительные комиссии и сборы, предусмотренные условиями обслуживания — чаще всего, это будут комиссии за снятие наличных, переводы на счета и карты других банков;
• штрафные санкции за нарушение условий пользования картой — штрафы могут начисляться на просрочку ежемесячного платежа, за превышение лимита по карточке, по другим основаниям;
• всю сумму средств, потраченных по карте — такое требование банк может выставить при длительной просрочке по ежемесячным платежам, за другие нарушения правил обслуживания.

Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты есть не у каждого банка. Например, в рамках зарплатного проекта для своих клиентов банк может вообще убрать сбор за оформление карточки.

Что такое кредитный лимит и беспроцентный
период по кредитной карте?
Задайте вопрос юристу

Самый лучший вариант для владельца карты — вовремя восполнять кредитный лимит в беспроцентный период. Он дается при безналичной оплате товаров, работ и услуг. Если уложиться в этот период, за пользование деньгами вообще не придется платить. Однако обязательный ежемесячный платеж может предусматриваться условиями обслуживания банка даже в этом случае.

Что считается задолженностью по кредитной карте

Вся сумма кредитного лимита, потраченная вами, является задолженностью перед банком. Но это не означает, что с вас будут сразу требовать полного погашения долга. Пока банк получает обязательные ежемесячные платежи по кредитке, сумму потраченного лимита не будут взыскивать. Но вот проценты на сумму истраченного лимита начисляться будут.

Требование о погашении задолженности банк может выставить по следующим основаниям:

• при просрочках по ежемесячным платежам;
• при нарушении условий пользования карточкой;
• при неоплате штрафных санкций, начисленных в соответствии с правилами обслуживания и тарифами банка;
• при превышении лимита по карте и отказе погасить разницу.

В беспроцентный период сумма задолженности может увеличиться только на комиссию за выпуск и обслуживание карты. Когда этот период истечет, на весь потраченный остаток будут начисляться проценты.

Как узнать, когда и в какой сумме банк начиcлить
мне проценты за выпуск и обслуживание
кредитной карты? Спросите юриста

Что будет с долгом, если не платить по кредитной карте

Текущая задолженность по кредитной карте и размер ежемесячного платежа можно всегда посмотреть в мобильном приложении, в личном кабинете на сайте банка. При обращении в офис банка можно получить письменную выписку по счету, где будут указаны все расходные операции и суммы пополнения карточки. Сумму, потраченную в пределах кредитного лимита, взыскивать не будут, пока поступают ежемесячные платежи.

Если владелец карточки перестанет платить или нарушит условия пользования деньгами, банк вправе:

• использовать различные варианты досудебного взаимодействия с заемщиком (письма, уведомления в мобильном приложении, звонки и т.д.);
• направление требования о возврате всей суммы потраченного лимита (заемщик обязан исполнить требование в течение 30 дней);
• судебное взыскание задолженности, штрафных санкций, комиссий и сборов;
• взыскание через передачу или продажу долга коллекторам;
• обращение суд, получение исполнительных документов и передачу долга для его взыскания судебными приставами.

Как и по обычным кредитам, все просрочки по карте будут отражены в кредитной истории.

Как не платить долги по картам

Можно совсем не платить по кредитной карте, если не тратить деньги по одобренному лимиту. Если банк одобрил определенный лимит и выдал карточку, заемщик вовсе не обязан сразу бежать и тратить все деньги. Карта может быть на руках как средство подстраховки на разные жизненные ситуации. Когда срок действия карточки истечет, банк может перевыпустить ее автоматически или по заявлению клиента.

Даже если не тратить деньги с карты, банк может начислить комиссию на ее выпуск и обслуживание, сборы на дополнительные сервисы. Точный размер комиссий и сборов нужно уточнять по правилам обслуживания банка, где вы получили кредитку.

По мере расходования лимита с карты на потраченные деньги будут начисляться проценты. Также у владельца карточки возникнет обязанность вносить ежемесячный платеж. О способах сэкономить на расходах при пользовании кредитной картой читайте ниже.

Можно ли просить банк увеличить или уменьшить
сумму кредитного лимита?
Спросите юриста

Продление беспроцентного периода

Почти все банки дают клиентам беспроцентный период по кредитной карте, хотя его срок может существенно отличаться. Если отслеживать свои расходы по карте и вовремя восстанавливать лимит, можно постоянно пользовать деньгами без начисления процентов. Узнать, когда истекает беспроцентный период, можно в мобильном приложении, в личном кабинете на сайте банка.

По мере пользования кредиткой банк может увеличить сумму кредитного лимита. Обычно об этом направляется смс или push-уведомление. Если же клиент регулярно допускает просрочки по ежемесячным платежам, беспроцентный период могут сократить или вовсе аннулировать.

Добросовестный заемщик может постоянно продлевать (восстанавливать) беспроцентный период. Но нужно точно знать, на какие виды трат и платежей распространяется указанная льгота. Например, за снятие наличных с кредитки проценты обычно начисляются уже с первого дня и по повышенной ставке. Уточняйте эти моменты, чтобы не платить по кредитке хотя бы на несколько недель или месяцев.

Экономия на комиссиях, штрафах и сборах

В банках можно найти программы кредитования, которые не предусматривают взимание комиссий и сборов за выпуск карты, открытие и обслуживание счета. Например, такую льготу могут дать новому клиенту или за первый год пользования кредиткой. Выбрав подходящий вариант, можно существенно сэкономить на обслуживании карты.

Также можно не платить дополнительные комиссии, штрафы и сборы, если воспользоваться следующими рекомендациями:

• тратить деньги только на операции и покупки, за которые банк не начисляет комиссии;
• не допускать просрочек по ежемесячным платежам, так как это станет основанием для начисления штрафа, повышения ставки процентов;
• регулярно проверять перечень платных услуг, подключенных к карте и приложению, вовремя отказываться от ненужных сервисов.

При выдаче карты банк может предложить оформить добровольные страховки на разные случаи. Клиент сам решает, воспользоваться таким предложением или нет. В некоторых случаях страховка позволит снизить общий процент за пользование деньгами или увеличит доступный лимит. Но страхование всегда сопровождается дополнительными взносами.

От каких неприятностей может спасти
страховка, оформленная к кредитной
карте? Спросите юриста

Перенос даты обязательного платежа

Размер обязательного платежа по кредитке определяется тарифами банка, зависит от суммы потраченного лимита. Дата, до которой нужно внести платеж, указывается в мобильном приложении, в смс-сообщениях. Чтобы избежать просрочки и штрафных санкций, можно изменить (перенести) дату платежа. Такую услугу предлагают многие кредитные организации, в том числе Сбер, Почта банк и т.д.

Перенос даты платежа доступен только добросовестным заемщикам. Более того, у некоторых банков такой услугой можно пользоваться неоднократно, если не нарушать обязательства. Если по карте уже были просрочки, то, скорее всего, данная услуга будет заблокирована. Также перенос даты внесения платежа может увеличить общую сумму задолженности и переплаты по кредитке.

Списание задолженности

Банк не спишет задолженность и не аннулирует долг, даже если заемщик обратиться с такой просьбой. Но если пройти банкротство через арбитраж или МФЦ, можно освободиться от долгов не только по обычным кредитам, но и по карточке. Сумму просрочки по кредитке нужно указать в заявлении на банкротство. Решение о списании будет принято, если прошла реализация имущества, но вырученных средств оказалось недостаточно для погашения требований всех кредиторов.

При списании долгов через банкротство есть множество других нюансов, от которых зависит принятие решения. Наши специалисты помогут оценить основания для подачи заявления и возможные риски должника, разъяснят разные варианты действий при просрочке по кредитным картам.

Что делать, если нечем платить кредитную карту? Договариваться с банком или идти на банкротство

Банкиры отмечают, что в феврале 2022 года россияне на 30% чаще допускали просрочку ежемесячных платежей по кредитам, чем в январе. А в целом за последние 2 года такой уровень просрочки стал рекордным.

Об этом заявили представители бюро кредитных историй «Эквифакс». Просрочки участились по автокредитам — в целом граждане просрочили 39,2 тыс. ссуд. По ипотеке случилось около 58 тыс. просрочек.

По кредитным картам же было допущено больше 640 тыс. просрочек — россиянам реально нечем платить за долги по своим кредитным картам. Но эксперты настроены оптимистично — они заявляют, что большая часть ранней просрочки успешно погашается.

В этой заметке попытаемся понять, что же делать человеку, если ему нечем гасить кредитную карту.

Почему возникают просрочки по кредитным картам?

Разберемся, почему возникают просрочки по кредитным картам. Что это: недостаток денег, знаний, опыта или технические сбои? Причины обычно следующие:

Человек не знал, что некоторые услуги банк предоставляет только платно. Да, до сих пор встречаются скрытые комиссии и другие неясные платежи. К вашей карте могут подключить различные платные услуги. Обычно о них пишут в договоре на карту, но мало кто из заемщиков эти договора читает.

В итоге вы узнаете об этом постфактум, когда возникает задолженность и просрочка.

То есть в течение этого времени можно тратить деньги, и если вы их вернете до конца грейс-периода, то проценты за пользование деньгами платить не придется. Но иногда случаются просчеты — человек думает, что не вышел за рамки лимита, а просрочка все же случилась.

Нередко еще заемщики в такой ситуации начинают бегать от банка — они не реагируют на телефонные звонки и письма. Им стыдно, страшно — они понимают, что конструктивного диалога не получится, потому что денег нет.

Нет денег на погашение кредитной карты?
Позвоните нам! Мы дадим профессиональные
советы и поддержку

Что будет, если нечем платить долги по кредитной карте?

С банком лучше не играть в игры. В конце концов, у него все козыри на руках — это кредитный договор, который вы подписали собственными руками. По закону, по суду, по совести банк прав в своих претензиях.

Вы знали, на что шли, когда соглашались на эту ссуду, поэтому обвинить банк в чем-либо не получится. Заемщики, попав в критическое положение, часто начинают убегать от проблем, прятать голову в песок.

Они отчаянно надеются, что банк забудет о ссуде. Телефонные звонки игнорируются, письма отправляются сразу в мусорное ведро, человек старается полностью вычеркнуть себя из социальной жизни.

Есть и обратная ситуация. Например, молодая женщина с ребенком внезапно теряет работу. Или ложится в больницу с ребенком — и то, и другое означает, что денег нет. У человека начинается просрочка.

Но женщина, как ответственный заемщик, собирает документы, обращается к сотрудникам банка и объясняет ситуацию. Она просит отсрочку, хотя бы на 4-6 месяцев. Но увы, ей отказывают.

Как ни грустно это писать, но банки часто отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул и других льготных услуг. Даже несмотря на подтверждающие документы. В итоге такие заемщики «забивают» и вообще перестают реагировать на письма и звонки.

Как обычно реагирует банк на подобные вещи? Поведение вполне стандартное и предсказуемое:

Первые просрочки. Обычно тут еще используется «китайская церемониальная политика». То есть банк звонит и пишет, он вежливо предупреждает о последствиях. Но при этом сведения о просрочке уже вносятся в кредитную историю.

Также с этого момента начинается начисление штрафных санкций. В частности, банк считает пени и неустойку. В конечном итоге задолженность постоянно, с каждым днем растет.

В частности, пытаются давить на жалость, пугать, шантажировать и так далее. Методы в основном не выходят за рамки законодательства, но все же бывают достаточно неприятными и даже болезненными.

Далее события будут развиваться в зависимости от выбранного банком сценария. Допустим, банк обратился к коллекторам. Стороны заключают между собой договор цессии, и новым кредитором становится коллекторское агентство. Дальнейшие претензии выставляет тоже оно, банк уже не имеет отношения к заемщику.

И да, предусматривая вопросы, мы отвечаем — у банка есть право продать просроченный кредит без согласия самого должника. За исключением, если этот пункт не был оговорен в кредитном договоре.

Если же банк не хочет продавать задолженность коллекторам за небольшие деньги, он обращается в суд. Принудительно взыскать деньги можно двумя способами:

1. Обратившись в мировой суд. Дело будут рассматривать всего 10 дней. Стороны в суд не вызывают. Через 10 дней должник получит из суда копию судебного приказа. И у него опять будет 10 дней на то, чтобы оспорить представленное решение. Если он этого не сделает, то в дальнейшем банк обратится в ФССП и инициирует исполнительное производство.
2. Обратившись в суд общей юрисдикции. Здесь разбирательства обычно занимают 4-6 месяцев. При этом стороны вызываются в суд. Конечно, банку проще обратиться к мировому судье, но если должник оспаривает приказ, у него не остается альтернативы.

Далее инициируется исполнительное производство. Этим занимаются судебные приставы. Банк, как взыскатель, берет приказ или решение суда и отправляется в ФССП писать заявление. Судебные приставы начинают процедуру с тщательного изучения имущественного и финансового положения человека.

Обязаны ли в 2022 году приставы
придерживаться моратория на взыскание
долгов? Спросите юриста

В частности, они направляют запросы:

• в банки, в которых могут находиться счета должника;
• в ФНС, чтобы получить выписку об уплачиваемых налогах;
• в Росреестр, чтобы проверить зарегистрированное на человека имущество;
• в ГИБДД, чтобы проверить, не состоят ли на учете автомобили на имя должника.

И вот, когда подробности будут выяснены, судебные приставы начнут предпринимать меры. В частности, они арестовывают имущество, принудительно снимают деньги с карт, запрещают должнику выезд за границу. Все эти меры направлены на скорейший возврат задолженности.

Могут ли приставы арестовать кредитную карту? Могут. И это не сказка Почему пристав арестует вместе с дебетовыми и открытую в банке кредитку. Если кредитка арестована — можно ли доказать, что на ней не деньги должника, а средства банка.

Арест автомобиля, кто и на основании каких документов может его проводить Если человек не платит по обязательствам, то и задолженность с него могут взыскать принудительно. Что делать, если наложен арест на транспортное средство, как и когда снимается арест, расскажем в этой статье.

В первую очередь приставы обычно стараются выяснить, сколько в месяц зарабатывает человек. Они снимают с зарплатной карты 50% от дохода. Арест имущества предпринимается потом, если у человека нет дохода.

Судебные приставы уполномочены арестовывать автомобиль, землю и другие ценные активы. Но при этом порой возникают споры в отношении единственного жилья.

Да, судебные приставы часто накладывают такое ограничение с правом проживания должника в квартире. Но некоторые суды все же снимают такие аресты, мотивируя это тем, что единственное жилье все равно не подлежит продаже.

С другой стороны, по мнению судебных приставов, арест единственной квартиры поможет должнику активизироваться. Все же арест предусматривает запрет на любые регистрационные действия с объектом: продажа, дарение, другие сделки. Но этот вопрос до сих пор остается открытым.

За вас принялись судебные приставы, у вас возникли
серьезные неприятности? Позвоните нам
и получите бесплатную консультацию!

При просрочках не нужно убегать от ответственности, она все равно вас настигнет. Лучше самостоятельно выйти на диалог с банком и попытаться придумать адекватное решение. Например, предоставить документы и получить кредитную отсрочку. В крайнем случае можно получить судебную реструктуризацию или обанкротиться.

Что делать, если нечем платить кредитную карту?

В первую очередь — не отчаиваться. Это не такая уж большая проблема. Банки в рамках предъявления претензий все равно не выйдут за рамки дозволенного. А коллекторов сдерживает закон — № 230-ФЗ, который строго регламентирует их отношения с заемщиками. Закон гарантирует, что ночные звонки, множество СМС, угрозы, шантаж и другой прессинг недопустимы.

В представленной ситуации можно сделать много разных шагов. Расскажем о них.

Реструктуризация кредитной карты

Запросить в банке реструктуризацию долга по вашей кредитной карте. Вам нужно будет представить документы, которые подтверждают ваше бедственное положение.

Например, что вы заболели, лишились работы, кормильца, родили детей или понесли другие необходимые расходы. По крайней мере, такие правила в Сбербанке. Банк сам принимает решение, давать ли реструктуризацию.

Эта услуга подразумевает обычно пролонгацию кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда банк дополнительно списывает пени и неустойку, но такое случается редко.

Реструктуризация подойдет заемщикам, у которых в принципе сохранился доход и они способны выплачивать задолженность, пусть и в меньшем ежемесячном объеме. Это подойдет людям, у которых, к примеру, сократилась заработная плата.

Что для заемщика лучше — каникулы
или реструктуризация долга?
Закажите звонок юриста

Кредитные каникулы

Это отсрочка, которую банки предоставляют как по собственному желанию, так и по законодательству, исходя из норм № 106-ФЗ. Каникулы предоставляются на фоне ухудшения финансового положения должника: например, увольнение с работы.

Кредитные каникулы — это отсрочка, которая предоставляется на несколько месяцев. В этот период человек или не выплачивает взнос по кредиту в полном объеме, или выплачивает только проценты. Все варианты каникул, которые одобряет банк по собственному желанию, и по закону, сопровождаются начислением процентов.

Например, ипотечные каникулы стали доступны с 2019 года. Эта мера предусматривает возможность не выплачивать ипотеку в течение полугода. При этом кредитный договор продлевается на те же 6 месяцев, но никаких комиссий и доплат заемщик не платит. Но проценты по кредиту за время простоя — обязан платить.

Эта услуга подойдет людям, у которых сложилась критическая ситуация. У них нет денег, но такое положение временное.

Рефинансирование

Эта услуга предусматривает оформление нового кредита с целью объединить действующие ссуды и меньше переплачивать. Например, если вы сейчас выплачиваете кредиты под 15-17% годовых, а по рефинансированию можно платить под 11% годовых, то вам стоит рассмотреть предложение. В конечном итоге вы меньше переплатите.

Раньше рефинансировать кредиты предлагали практически все современные банки. Но сейчас, когда ставка ЦБ поднялась до 14%, получается, что кредиты, взятые еще в начале 2022 года, оформлены под более низкую ставку, чем те займы, которые предлагаются сейчас. Поэтому, увы, но 2022 год — это не подходящее время для рефинансирования.

К тому же следует помнить, что, как правило, банки требуют, чтобы у заемщиков была чистая кредитная история. Им важно, чтобы при этом количество объединяемых кредитов не превышало 5-7, и чтобы среди долгов отсутствовали микрозаймы.

Рефинансировать кредиты имеет смысл, если их много, если вы действительно много переплачиваете и если до конца погашения осталось не меньше полугода. Но также в период падения ставок имеет смысл рассмотреть и вопрос о рефинансировании ипотеки.

Хотите подать на банкротство,
но боитесь последствий?
Закажите консультацию эксперта

Обратиться в суд с исковым заявлением против банка

Этот вариант стоит опробовать, если банк отказывает вам в столь необходимых каникулах. В итоге вы получите судебное разбирательство, которое займет около полугода.

И в течение этого срока не нужно будет оплачивать ежемесячные платежи. Повод можно выбрать любой, что душе угодно. Вам важен сам факт судебного дела.

Обратиться в суд за реструктуризацией в рамках процедуры банкротства

Эта процедура позволит вам реструктуризировать все имеющиеся долги под минимальный процент — по ключевой ставке ЦБ, которая сейчас составляет 14% годовых. Вам придется подготовить план реструктуризации, понести некоторые расходы — на старте потребуется 25,3 тыс. рублей.

Процедура будет проходить через арбитражный суд. Вам будет предоставлен срок — 3 года, чтобы рассчитаться по всем долговым обязательствам хотя бы на 80%.

Признать себя банкротом

Это идеальный вариант для людей, у которых нет возможности платить по кредитам и другим обязательствам. Банкротство освобождает от кредитов, штрафов, задолженностей по ЖКХ, обязательств по долговым распискам.

Процедура тоже проходит через арбитражный суд и занимает в целом около 8-11 месяцев. Вы понесете некоторые расходы. Уже на старте придется оплатить услуги финансового управляющего, госпошлину, а потом — публикации.

Но можно стать банкротом и бесплатно, во внесудебном порядке. Для этого нужно обратиться в МФЦ и написать заявление. Отметим сразу, что такое признание несостоятельности доступно не всем.

Пройти процедуру могут только люди с закрытыми исполнительными производствами по причине отсутствия имущества и с задолженностью до 500 тыс. рублей по всем обязательствам.

Вам нужна помощь юристов, чтобы разобраться с банковскими долгами? На вас давят кредиторы, а вам нечем платить? Позвоните нам. Мы предоставляем юридическую поддержку и консультации.

Как не платить проценты по кредитной карте? Грамотно пользоваться льготным периодом

Банк начисляет заемщику проценты за пользование деньгами, взятыми в долг. По картам основанием для начисления процентов является расходование кредитного лимита на покупки, на интернет-платежи, на снятие наличными и переводы.

Почти у всех банков есть льготный беспроцентный период, который доступен владельцам карточки. Если вовремя восстанавливать лимит по кредитке, можно пользоваться деньгами фактически безвозмездно. О том, как законно не платить проценты по кредитной карте другими способами, читайте в нашем материале.

Как начисляются проценты по кредитной карте

Порядок начисления процентов по картам существенно отличается от правил погашения потребительского кредита или ипотеки. Прежде всего, при получении кредитки заемщику не выдается график платежей, по которому можно было бы проверить все суммы. Владелец карточки может постепенно тратить деньги в пределах одобренного лимита, поэтому составить точный график погашения изначально невозможно.

Можно временно не платить проценты по карте, если получить отсрочку или кредитные каникулы, а также воспользоваться реструктуризацией

Также почти у всех банков есть льготное беспроцентное время, хотя оно распространяется не на все операции. В судебном порядке можно снизить размер процентов и штрафных санкций по кредитной карте. Также можно законно не платить задолженность, если списать ее через банкротство.

При оформлении карты заемщику предлагают ознакомиться с условиями пользования деньгами, тарифами банка. Там будут указаны различные варианты начисления процентов:

• беспроцентный период может предоставляться на определенный период времени и на некоторые покупки, платежи — если успеть восстановить кредитный лимит за это время, можно вообще избежать начисления процентов;
• общая процентная ставка применяется для оплаты товаров и услуг, различных сервисов в интернете — проценты начнут начисляться сразу после платежа или с первого дня завершения беспроцентного периода;
• повышенная ставка начисляется на определенные виды операций, в том числе на перевод в другой банк, снятие наличных и т.д. — начисление идет с первого дня после расходования лимита и до момента его восстановления. Также повышенные ставки по кредиту в ряде банков могут начисляться на сумму просрочки — если клиент в указанный срок не внес минимальный платеж;
• штрафные санкции в виде фиксированной суммы или пени начисляются при нарушении сроков погашения обязательных платежей — пени тоже рассчитываются в виде процентов за весь период просрочки.

Сумма начисленных процентов означают общую переплату по кредиту. Чем дольше период начисления, тем больше денег придется возвращать банку. Если вообще не платить по карте, проценты будут начислены на момент взыскания через суд.

Если заемщик оформит карту, но не будет тратить деньги с нее, банк не будет начислять проценты. Но даже в этом случае с карты могут быть сняты различные комиссии и сборы, предусмотренные правилами банка.

Например, заемщику могут выставить сбор за обслуживание счета, за подключенные платные услуги. А это автоматически повлечет формирование долга. Чтобы точно знать, за что придется платить банку, внимательно читайте правила обслуживания до оформления карточки. Или не стесняйтесь задавать вопросы специалисту банка при получении карты.

Как узнать, взимает ли банк плату
за активацию карты через банкомат?
Спросите юриста

Законные способы не платить проценты по кредитке

За счет процентов по кредиту или карточке банк получает доход. Поэтому полностью беспроцентных кредитных карт не бывает. Если банк дает беспроцентный период или какие-либо другие льготы, он изначально закладывает это в общую процентную ставку, компенсирует взиманием средств по договоренностям из платежей магазинов-партнеров и т.д. Но при разумном подходе можно пользоваться кредитками и не платить проценты, либо существенно снизить общий размер переплаты.

Беспроцентный период

Льготный (или грейс-период) — это срок, когда банк дает льготы и освобождает заемщика от начисления процентов. Продолжительность периода у каждого банка разная. Вот какие варианты освобождения от процентов действуют для кредитки Тинькофф Платинум:

• до 55 дней действует общий беспроцентный период при оплате любых покупок с карточки;
• 120 дней не будут начисляться проценты, если деньги были потрачены на погашение других кредитов;
• до 12 месяцев можно избежать начислений по программе рассрочки, но за ее подключение банк возьмет разовую комиссию.

У других банков продолжительность беспроцентного периода может быть еще дольше. Например, клиенты Сбербанка могут избежать начислений на первые 120 дней, если вовремя восстановят потраченный лимит. Уточняйте эти моменты по информации и документам на сайте вашего банка.

Обычно беспроцентный период подключается автоматически, без каких-либо заявлений со стороны заемщика. Смотреть, сколько дней осталось до конца этого периода, можно в мобильном приложении. Когда вся потраченная сумма будет восстановлена, беспроцентный период тоже обнуляется. Пользоваться такой льготой можно постоянно, если не нарушать другие условия кредитования.

Можно ли просить у банка
о реструктуризации долга по кредитной
карте? Спросите юриста

Рассрочка и реструктуризация задолженности по кредитной карте

Кроме льготного периода, можно временно остановить начисление процентов по разным программам банка. Вот пример рассрочки от Тинькофф, которая дает освобождение от начислений на период до 12 месяцев:

• чтобы не платить проценты за покупки, можно выбрать магазин-партнер в мобильном приложении Тинькофф — в этом случае банк компенсирует свои расходы за счет средств от партнерской программы с магазином, а заемщику придется заплатить комиссию за подключение рассрочки;
• можно воспользоваться рассрочкой по уже совершенным покупкам, если они подпадают под программу банка — после оплаты комиссии вся сумма по операции подпадет под беспроцентный период;
• одновременно можно подключать рассрочку по нескольким покупкам, а по мере возврата денег заемщик может получить дополнительные выгоды — при подключении нескольких рассрочек будет определена единая дата внесения обязательных платежей.

По небольшим покупкам рассрочку подключать бессмысленно. В этом случае размер комиссии окажется больше, чем экономия на процентах. Но для значительных платежей и операций можно сэкономить несколько сотен или тысяч рублей.

При реструктуризации задолженности по кредитке банк тоже может дать льготный период погашения. Например, заемщика могут освободить от выплат по основному долгу и процентам на 1-3 месяца. Но в итоге экономии не получится, так как при реструктуризации банк начислит все проценты после завершения льготного периода.

Кредитные каникулы

Временное освобождение от уплаты процентов можно получить при подключении кредитных каникул. Льготный период составляет до 6 месяцев. Получить каникулы можно по кредитной карте с лимитом до 100 тыс. руб.

Ключевые моменты, плюсы и минусы подключения кредитных каникул:

• на срок до 6 месяцев заемщика освободят от платежей по карточке, в том числе по выплате процентов;
• все суммы ежемесячных платежей и процентов по ним придется погашать в течение 2-х лет после окончания каникул;
• если пользоваться картой на протяжении льготного периода, по всем новым операциям проценты будут начисляться по обычным правилам.

Кроме временной отсрочки по платежам, у кредитных каникул нет других существенных преимуществ. Когда льготный период закончится, размер выплат по карте станет существенно больше.

Что лучше — кредитные каникулы
или реструктуризация долга?
Спросите юриста

Как не платить проценты по кредиту при взыскании долга

Если владелец карты перестанет вносить ежемесячные платежи, на всю сумму просрочки банк начислит пени. Это тоже проценты, причем ставка будет намного больше обычной. При систематической просрочке банк потребует возврата всей суммы долга. Если заемщик не выполнит требование в течение 30 дней, начнется досудебное и судебное взыскание.

При обращении в суд банк обязан представить расчет по сумме основного долга, процентам и штрафным санкциям. Ответчик вправе проверять обоснованность начислений, представить возражения и контррасчет. В некоторых случаях это позволит снизить размер задолженности, отбить часть процентов.

Что можно сделать в суде

В суде сумма задолженности, процентов и штрафных санкций может рассчитываться на момент подачи иска или на дату вынесения решения. Снизить размер взыскиваемого долга можно:

• если банк неправильно применил процентную ставку, допустил другие ошибки в расчетах;
• если сумма штрафных санкций (пени) на просрочку превышает 20% годовых;
• если банк пропустил срок давности на взыскание, что бывает крайне редко;
• если общая сумма процентов и штрафных санкций несоразмерна основному долгу.

На момент обращения в суд кредитная карта будет уже наверняка заблокирована, поэтому сумма основного долга не увеличится. По процентам и штрафным санкциям, напротив, банк может сделать перерасчет на дату вынесения решения.

Списание долга и процентов по кредитной карте через банкротство

Можно не платить долг по кредитной карте и начисленные проценты, если успешно пройти процедуру банкротства. В заявлении можно указать все виды просроченных долгов, в том числе одновременно по карточкам и потребительским кредитам, по микрозаймам. На основании решения суда или МФЦ банкрота освободят от обязательств по кредитным долгам. Банк не сможет требовать возврата денег и продолжать начисление процентов.

Наши специалисты проконсультируют вас о вариантах действий, если у вас возникли проблемы с погашением долга по кредитной карте, либо если банк начал взыскание. Обращайтесь, с нами вы найдете выход даже в самой сложной ситуации!